Money24

Money24 en Cuba: Panorama General y Modelo de Negocio

En el cambiante panorama financiero de Cuba, donde la digitalización avanza a pasos agigantados, Money24 emerge como una opción destacada para aquellos que buscan acceso rápido a financiación. Establecida en 2018 por emprendedores fintech europeos y propiedad del holding ucraniano FinTech Global Group, Money24, Ltd., con registro principal en Ucrania, ha extendido su operación a Cuba, manteniendo una sucursal en La Habana bajo una licencia comercial local (pendiente de verificación oficial).

El modelo de negocio de Money24 se distingue por su enfoque como agregador de préstamos. Esto significa que la compañía no concede préstamos directamente. En cambio, actúa como un intermediario digital, conectando a prestatarios cubanos con una red de microprestamistas asociados y previamente examinados. Su plataforma digital evalúa los perfiles de crédito de los usuarios en tiempo real y recomienda las opciones de préstamo más adecuadas y, teóricamente, de menor costo.

El mercado objetivo de Money24 en Cuba es amplio, abarcando desde trabajadores asalariados y emprendedores autónomos hasta estudiantes que necesitan fondos de emergencia. La compañía busca ofrecer soluciones rápidas para necesidades financieras a corto y mediano plazo. Al frente de sus operaciones en Cuba se encuentra María Hernández como Gerente Nacional, apoyada por Ricardo Pérez, Jefe para América Latina, y un equipo directivo internacional.

Productos y Servicios Financieros a Través de Money24

Aunque Money24 no emite créditos por cuenta propia, su valor reside en facilitar el acceso a una variedad de productos financieros ofrecidos por sus socios. Entre los servicios a los que los usuarios cubanos pueden acceder se incluyen:

• Micropréstamos Instantáneos: Ofrecidos a través de socios como PrestaCash y DineroYa, estos préstamos están diseñados para cubrir necesidades urgentes y de bajo monto.
• Pequeños Préstamos Personales: Gestionados por Credicuba, estos productos permiten acceder a sumas ligeramente mayores para gastos diversos.
• Anticipos con Garantía de Nómina: A través de TrusLoan, los trabajadores asalariados pueden obtener adelantos de su sueldo.

Los montos típicos de los préstamos facilitados por Money24 oscilan entre un mínimo de 50 dólares estadounidenses (equivalentes a aproximadamente 1200 CUP) y un máximo de 350 dólares estadounidenses (aproximadamente 8400 CUP). Estos montos están sujetos a las políticas de cada prestamista asociado y al perfil del prestatario.

En cuanto a los plazos de amortización, Money24 se especializa en soluciones a corto y mediano plazo. Los períodos de pago van desde 7 hasta 30 días para los préstamos a corto plazo, y de 31 a 90 días para los de mediano plazo. Es importante destacar que todos los préstamos facilitados a través de Money24 son sin garantía, lo que significa que no se requiere presentar una propiedad o un aval como respaldo.

Tasas de Interés y Comisiones

Las tasas de interés y las comisiones son un aspecto crucial a considerar. Aunque Money24 agrega ofertas, las tasas específicas son establecidas por los prestamistas asociados y pueden variar significativamente. Las tasas de porcentaje anual (APR) reportadas para el mercado cubano de microcréditos digitales, en el que Money24 opera, se sitúan en un rango del 12% al 30% anual, dependiendo del socio prestamista y del perfil crediticio del solicitante. Estas tasas no han sido verificadas de forma independiente por Money24, sino que se basan en reportes agregados del mercado.

La estructura de comisiones asociada a los préstamos suele incluir:

• Comisión de Originación: Generalmente entre el 1% y el 3% del monto principal del préstamo.
• Comisión por Pago Tardío: Una tarifa fija del 5% o un 0.5% por día de retraso.
• Comisión de Procesamiento: Usualmente incluida en la comisión de originación.

Es fundamental que los prestatarios revisen detenidamente las condiciones de cada oferta antes de aceptar un préstamo para comprender el costo total.

Proceso de Solicitud y Requisitos para el Prestatario

La naturaleza digital de Money24 simplifica el proceso de solicitud, haciéndolo accesible a través de múltiples canales:

• Aplicación Web Móvil: Su sitio web está optimizado para dispositivos móviles y conexiones de bajo ancho de banda, permitiendo una experiencia fluida desde cualquier lugar.
• Chatbot de WhatsApp: Un asistente automatizado facilita la verificación inicial de elegibilidad y guía al usuario a través del proceso.
• Kioscos Físicos: Para aquellos que prefieren una interacción más personal o tienen acceso limitado a internet, Money24 cuenta con kioscos en centros de servicio seleccionados de Etecsa en La Habana.

El proceso de Conoce a Tu Cliente (KYC) y la incorporación digital requieren:

• Carga digital del Carné de Identidad.
• Verificación facial (selfie).
• Prueba de ingresos, como una boleta de pago o un estado de cuenta bancario.

Money24 utiliza un modelo de puntuación crediticia propio, que incorpora datos relevantes para el contexto cubano. Este modelo analiza el historial de compra de tiempo aire móvil, los patrones de transacciones de comercio electrónico y, en algunos casos, datos de burós de crédito externos a través de sus socios fintech.

Una vez aprobado el préstamo, los métodos de desembolso son diversos para mayor comodidad del usuario:

• Transferencia Bancaria: Directamente a cuentas en BANDEC o el Banco Metropolitano.
• Dinero Móvil: A través de la billetera EnZona.
• Recogida en Efectivo: En las oficinas de FINCIMEX.

En cuanto a las cobranzas y la recuperación, Money24 y sus socios emplean recordatorios automatizados vía SMS y WhatsApp, así como llamadas de consolidación. La plataforma también reporta información al incipiente buró de crédito de Cuba (actualmente en fase piloto), lo que subraya la importancia de un buen historial de pagos.

Tecnología, Alcance y Experiencia del Cliente

Money24 se apoya en la tecnología digital para llegar a sus usuarios. A diferencia de otras plataformas, no dispone de una aplicación nativa para iOS o Android; en su lugar, ofrece una interfaz web optimizada para dispositivos móviles. Esta decisión estratégica busca garantizar la accesibilidad, incluso en condiciones de conectividad limitada. Las funciones disponibles incluyen cotizaciones instantáneas, carga de documentos y ofertas personalizadas.

La presencia digital de Money24 se articula a través de su portal global (money24.com.ua) y su portal específico para el público cubano (money24horas.com), adaptado al idioma y las necesidades locales. Su cobertura geográfica se concentra principalmente en La Habana, Santiago de Cuba y Holguín, con un servicio de prueba en Matanzas y Villa Clara, lo que demuestra un plan de expansión gradual en la isla.

Se estima que Money24 cuenta con más de 15,000 usuarios activos, con un rango de edad predominante entre los 22 y 45 años. La mayoría de sus clientes (60%) provienen del sector privado, el 25% del sector estatal y el 15% son estudiantes, lo que refleja la diversidad de su público objetivo.

Regulación y Cumplimiento

Money24 busca operar dentro del marco regulatorio cubano. La compañía afirma poseer una licencia de intermediario fintech local emitida por el Ministerio de Finanzas y Precios (dato no verificado) y estar registrada como institución financiera no bancaria ante el Banco Central de Cuba. En materia de cumplimiento, Money24 asegura adherirse a las políticas contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (AML/CFT) alineadas con la normativa cubana, realizando auditorías semestrales a cargo de una firma contable local. Hasta la fecha, no se han reportado sanciones o acciones regulatorias en su contra (información de septiembre de 2025).

Para la protección del consumidor, Money24 implementa prácticas como la divulgación transparente de tarifas, un derecho de cancelación de 5 días para los prestatarios y una línea directa de cumplimiento dedicada a atender consultas y quejas.

Posición en el Mercado y Competencia

En el creciente nicho de los microcréditos digitales en Cuba, Money24 se posiciona como un actor relevante, con una cuota de mercado aproximada del 20% en referencias de micropréstamos digitales. Sus principales competidores incluyen plataformas que ofrecen préstamos directos como PrestaCash, DineroYa y Credicuba. La diferenciación de Money24 radica en su motor de comparación multi-prestamista, que permite a los usuarios elegir la oferta más ventajosa, su rápida verificación de identidad a través de WhatsApp y un programa de fidelización que ofrece tarifas reducidas para prestatarios recurrentes.

Los planes de crecimiento y expansión de Money24 incluyen el lanzamiento de aplicaciones nativas para Android e iOS para el primer trimestre de 2026, así como la expansión de sus asociaciones, incluyendo un posible programa de microcréditos con el Banco Popular de Ahorro.

Las opiniones de los usuarios sobre Money24 son variadas. En plataformas globales como Trustpilot, la empresa tiene una calificación de 4.1/5 (basada en aproximadamente 250 reseñas). En foros locales, se valora positivamente la velocidad de los procesos, aunque se reportan quejas ocasionales sobre los tiempos de espera del servicio al cliente o las altas APR en préstamos de menor cuantía. A pesar de estas observaciones, historias de éxito, como la de un barbero cubano que financió su nuevo equipo en 24 horas a través de DineroYa utilizando Money24, destacan el impacto positivo de la plataforma.

Consejos Prácticos para Potenciales Prestatarios en Cuba

Si está considerando solicitar un préstamo a través de Money24 o cualquier otra plataforma digital en Cuba, es crucial adoptar un enfoque informado y cauteloso. Como analista financiero, le ofrezco las siguientes recomendaciones:

1. Evalúe su Necesidad Real: Antes de solicitar un préstamo, determine si es absolutamente necesario. Evite endeudarse para gastos que no sean urgentes o productivos.
2. Compare Ofertas Detenidamente: Utilice la ventaja de Money24 como agregador para comparar las tasas de interés, comisiones y términos de diferentes prestamistas. No se quede con la primera oferta.
3. Entienda el Costo Total: Asegúrese de comprender todas las comisiones (originación, procesamiento, mora) y cómo estas afectan el monto total a pagar. Una APR alta puede encarecer considerablemente el préstamo.
4. Capacidad de Pago: Sea realista sobre su capacidad para devolver el préstamo en el plazo establecido. Un incumplimiento puede generar cargos adicionales y afectar su historial crediticio.
5. Revise los Términos y Condiciones: Lea la letra pequeña. Entienda las políticas de pago anticipado, las penalizaciones por mora y el derecho de cancelación de 5 días.
6. Proteja su Información: Asegúrese de que la plataforma maneje sus datos personales y financieros de forma segura.
7. Contacte al Servicio al Cliente: Si tiene dudas, utilice el soporte de WhatsApp para obtener aclaraciones antes de comprometerse. Considere los tiempos de respuesta promedio.
8. Considere las Alternativas: Aunque Money24 ofrece velocidad, evalúe también otras opciones de financiación, incluyendo programas de microcréditos gubernamentales o cooperativos, si están disponibles y se ajustan a sus necesidades.

Money24 representa una herramienta útil en el ecosistema financiero digital cubano, especialmente para aquellos que buscan acceso rápido a microcréditos. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, la diligencia debida y una comprensión clara de los términos son esenciales para tomar decisiones informadas y responsables.